私たちは、30代年収500万、子育てをしながらサイドFIREを目指しています！
「サイドFIREって何？」ってなりますよね？
では、私たちなりに解説していきたいと思います！
- サイドFIREに興味がある人
- 年収500万円の普通のサラリーマン家庭がサイドFIREを目指せるのか興味がある人
- 子育て世帯でもサイドFIREを目指せるのか興味がある人
- ただ、漠然と銀行の普通預金に預けている人
- 資産運用に悩んでいる人
サイドFIREとは？
Financial Independent Retire Earlyの頭文字4文字をとったもの
働かなくても生きていける経済的自立、早期リタイヤの略
おー！仕事しなくても生きていける資産がある人は凄いよね！尊敬でしかない！
要は、億万長者って事？
いや、違うんだよ💡億万長者になることが経済的自由ではないんだ。
FIREの定義は生活費の25年分を用意することだよ💡各家庭で生活費は違うから、目指す総額も変わってくるよね！
生活費の25年分の資産を働かずに賄える状態という事は、金融資産からの利益だけで生きていける資金を用意する事です。
| 生活費(月) | 生活費(年) | 生活費(25年） |
| 20万 | 240万 | 6,000万円 |
| 30万 | 360万 | 9,000万円 |
FIREするためには上記のように多額の資産が必要になります。
わあ～こんなに資金が必要なんだね💦夢の話じゃん！
そう、大変だよね！でもね！！
では、サイドFIREって何だろう？
サイドFIREは半分を労働収入、半分を不労所得で蓄えよう！という事なのです。
| 生活費(月) | 生活費(年) | 生活費(25年） |
| 20万 | 240万 | 3,000万円 |
| 30万 | 360万 | 4,500万円 |
私たちは生活費20万を目指し、月10万の労働収入、残りの10万を働かず資産運用から得た果実で賄いたいと考えています！
FIREは難しくても、サイドFIREなら頑張れば叶うかもしれない！
サイドFIREを目指す為にやった事
正直、この記事は1度書き終えていたのです。しかし、教育資金の事を一切考えていない事に気が付きました。
書いていくうちに、これじゃ駄目だと何度も夫婦で話し合いました。
書いても書いても、なんかしっくりこなくて🤔
家計見直しを始める前に、必ず夫婦での話し合いは必要だよね！話し合っても、ただ漠然としてしまう事もあったけど、ノートに書きだしたりしてお互いの納得を共有出来たときにスッキリしたよね！
教育資金は、勝手に気合いで何とかなると考えていました。でも、子供の選択肢を増やすために必要な資金だと改めて感じ、しっかりと向き合って考えることにしました。
サイドFIREを目指していくうえで、逃げては通れないですからね！
我が家は子供1人ですので、教育資金を1,000万円としました。
実際、教育資金を入れると、4000万円貯めないといけないことになります！
4,000万円かあ～貯められるかな💦数字だけ見るとなんか構えちゃうな。頑張らないとね！
まずは、月々の生活費について考える
我が家は、給料を生活費と資産運用に回そうと考えました。
バビロン大富豪の教え
「収入の1/10以上は貯蓄せよ」
お金の勉強をし始めた当初は、まずバビロン大富豪の教えを達成しようと考え行動に移しました。
ちょこの手取り30万円の1/10は3万円です。
なのでまず月3万円は貯金に回そうと考えました。
今までは、ただ家計簿をつけていただけで毎月赤字なんてこともあったね💦
そうだよね。まず、毎月先取り貯金をしたことはかなりの進歩だよね！
勉強をしていくにつれて、資産運用していくには家族で資産を把握することは大切だという事に気が付きます。
というのも、我が家は具体的に始めるまでお互いの資産を共有していませんでした。なので貯金額は自分の貯金額しか知りません。
ぼくは、資産を知る前は2人合わせて350万の貯金があると思っていたよ。それでも、サイドFIREを目指そうと思ってたからね！頑張れば遠い夢ではないと考えてたよ！
そこで、あたしが資産を共有しよう！と提案したんだよね！だってサイドFIREを目指すためには、資産運用が絶対に必要だと思ったから！
結婚８年目にして資産を共有した結果、資産運用に回せるお金が見えてきて本当に良かったです。
なんか、ドキドキしちゃったけどね
ただ、この資産の共有という考えに至ったのは価値観マップでお互いやりたいことを共有した結果だと思っています。これが無かったらお互い別々の口座で運用していたと思います。
この3万円を捻出するために、家計見直しをしていきます！
【サイドFIREを目指すチェックポイント】
- 生活防衛資金の確保
- 固定費の見直し
- 生活費23万に設定し残りを資産運用資金にする
生活防衛資金を確保する
まずは、生活防衛資金の確保が大前提です！
いきなり資産運用する！というわけにも行きません。
コロナ禍の中いつ仕事が無くなるか分かりません。
なので、仕事が無くなっても生きていけるお金は確保する必要があります。
我が家は生活費が25万円なので1年分の300万円に設定しています。1年あれば仕事が見つかるという想定で生活防衛資金を確保しています。
この生活防衛資金は各家庭で違うと思います。
私は半年で仕事を見つけるわ！という人はもう少し少額にして残りを資産運用に回す方法もありますし、俺は1年の防衛資金じゃ心配だよという人は額を増やせばいいと思います。
ただ、生活費を抑えることが出来れば、FIREが近づくことになりますね！
固定費の見直しをする
我が家は、固定費を見直して生活費を25万円に設定し残りを資産運用に回そう！と計画しました。
ちょこの給料を毎月使い果たしてしまってた我が家💦ここから地道にちょこが勉強して見直しをしてくれました✨
具体的に何をすれば良いのかというと
- 自動車保険の見直し
- 生命保険の見直し
- 通信費の見直し
- 光熱費の見直し
我が家は、上記を見直して2万円の削減に成功しました！
一番は、通信費の削減が一番大きかったかもね！
生活費の中でも、固定費はあまり変動することのない毎月固定された支出のことですよね？
固定費は一度契約すると長期間同じ金額で支出が確定してしまいます。ですので、固定費は一度見直しすれば、毎月の支出を抑えることが出来ます！
子育て世帯は、子供が大きくなるにつれて余計に生活費がかかりますよね…
なので、毎年毎年家計見直しをしていく必要があると思います！
我が家は、固定費の中でも車費の出費が多いです。現在普通車2台持ちですが、2021年1月に1台手放す決意をしました！
かなり勇気のいる決断でしたが、これもFIREに近づくための手段として夫婦で決めました！
車を1台手放す事で、約2万円は浮く計算になります！
そうすれば、生活費25万円かかっていたのが23万円になり、運用資金が7万円となります！
資産の運用方法
我が家は、現金貯蓄はしていたけど資産運用していた訳ではありませんでした。
今まで、お互いの貯蓄額は知らなかったけど、サイドFIREを目指していくにあたってお互いの資産を共有した時、思いのほか貯まっていてびっくりしたね😊
そうだね！うちらは、資産運用1年生でいま少しづつ勉強しながらチャレンジしている感じだね💡
【ちょこちょこ家が重視しているポイント】
- 教育資金(ジュニアNISAの活用)
- つみたてNISA(夫婦2人分)
- インデックス投資(長期投資)
夫婦で話し合って、どのように資産配分をするか決めました！
サイドFIREを目指していくにあたり、どのように資産運用していくかは大事なチェックポイントです！夫婦で目指していくのであれば、すぐに用意できるお金(貯蓄)と投資に充てるお金の配分は話し合って決めるべきです！
子育て家庭でも、教育資金と投資額、そして生活防衛資金の配分を考える必要があります！これは、家族でよく話し合って明確化するべきだと思います！
目標が見えないと、挫折が見え隠れしてきてしまうと思うのです。
私たちは、目標を明確化しそれを共有することで切磋琢磨したいと思っています！
つみたてNISAの活用
我が家は2021年1月より生活費23万円なので残り約7万円を資産運用に回すことが出来ます。
さて、この7万円をどのように運用していくかですが…
まず、考えたのがつみたてNISAの活用です💡
少額から長期、積立、分散投資を支援するための非課税制度です。(2018年1月からスタート)
- 一人一口座
- 20年間非課税で投資ができる。通常株取引は手数料(20％)が発生する所つみたてNISAは非課税でできるという嬉しい制度
- 年で最大40万円投資でき最長20年間で800万円投資出来る
(注意）2020年から始めたとすると2040年までは非課税で運用でき、その後は課税対象となります
投資可能期間：2018年～2037年（税制改正により5年間の延長となり、2042年までとなりました）
(注意）2037年に投資信託を購入しても20年間(2057年まで)は非課税で保有できる
何といっても非課税で投資できるメリットは大きいですよね！
我が家は、このつみたてNISAを活用すべく月33,333円を夫婦で運用したいと考えています。
月二人分66,666円を20年間投資すると1600万円貯めることが出来るね！！
投資方針はいろいろと悩みました💦
インデックス投資、米国高配当株投資、日本高配当株投資などいろいろと取り組んでみた結果、自分たちにはインデックス投資が向いていると感じています。
一度設定すれば毎月決まった日に機械が買付してくれるし、値動きもほとんど気にならないので初心者の私たちには合っています。
高配当株はタイミング投資になるので、難しいと感じてしまいました。
投資のスタイルは人それぞれだからね💡まずはチャレンジしてみましょう♪
目標の明確化をする
サイドFIREを目指すには、教育資金1,000万円＋3,000万円が必要となります。
教育資金は今年から息子が15歳になるまでにコツコツ貯めていこうね
そうだね！あとは同時並行で僕たちのつみたてNISAも頑張って入金していこう💪
目標の明確化をすることで、お互いに同じ方向を向いているので家計見直しをするうえで本当に変わったと思います。よく話し合うようになりましたし、そもそも以前まで家計について深く価値観を共有する事がありませんでした。
私たちが目標を明確化する上で参考にしたのが、両＠リベ大学長が運営しているコミュニティーサイト「リベラルアーツシティ」です！コミュニティーサイト内でサイドFIRE達成年齢等が計算できたり有益な情報が沢山あります！
そして、我が家が重要視している事の一つに価値観マップがあります！
自分がやりたいこと、そのためにはどうしたらよいかを深堀して目標を明確化するツールです。
この価値観マップをやったことにより、夫婦同じ方向を向いて付き進めています。
このツールも上記で説明した「リベラルアーツシティ」で行うことが出来ます！
価値観マップは1度作ったら終わりではなく、見直しが必要になってきます！
価値観マップに沿ってやっていくと、また違う目標が出てきたりするんだよね。今回の教育資金の事だってそうだよね～また作り直さないとね！
目標が明確化するツールなので、本当にお勧めです！
教育費について考える
我が家は、楽天証券のジュニアNISAを活用しています。法が改正する前は18歳まで引き落としが出来ない等の制約がありメリットを感じませんでしたが、法改正がされそのメリットは高いと運用を始めました。
証券会社や銀行といった金融機関で、ジュニアNISAの口座を開設し株式や投資信託を購入しようとすると、配当金や売買益等が約20%課税されてしまう所、非課税で利用できる制度です。
- 一人一口座
- 投資額は毎年最大80万円まで
- 期間は2016年～2023年まで
- 投資期間は最長5年間
- (注)18歳まで払い出し制限あり(制度改正により2024年以降は払い出し出来る様になりました)
我が家は、教育資金を公立高校、私立大学進学想定で予算立てしています
| 5歳 | 15歳 |
| 児童手当 | 120万円 |
| ジュニアNISA （投資信託） | 320万円 |
| 特定口座（投資信託） | 80万円 |
| 現金貯蓄 | 480万円 |
合計1,000万円想定です💡
児童手当についてですが、0歳から支給されるので満額貯めていれば200万円貯蓄することが可能でした。しかし、我が家は貯めることなく4年分使ってしまったので120万円となっています。
お金の勉強をして本当に良かったと思いました。知らず知らずのうちに手当てを消費する所でした💦
ジュニアNISAについては、昨年気が付いていれば満額の400万積み立てる事が出来たのですが(最長5年間のため)320万円となっています。
こればっかりは、しょうがないと割り切っています
出来なかった1年分を、2024年は特定口座で投資信託を購入したいと計画しています💡
| 西暦 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 |
| ジュニアNISA（投資信託） ＆ 特定口座（投資信託） | 80万円 | 80万円 | 80万円 | 80万円 | 80万円 |
ジュニアNISAの運用は、インデックス投資としました。購入銘柄は
・eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）
・eMAXIS Slim 国内株式（TOPIX）
・楽天・全米株式インデックス・ファンド
・eMAXIS Slim 新興国株式インデックス
・eMAXIS Slim 先進国株式インデックス
の５銘柄とし、毎月１３，３３３円ずつ購入することとしました。
１３，３３３円×５銘柄×１２か月＝約８０万円／年 の積立が完了する予定です。
米国だけでも良かったのですが、分散が大事だと思い、新興国ファンドなども入れています。１０年後の未来は想像できませんが、新興国は今より発展していると思い、組み入れてます。
2020年から2023年はボーナスで工面したいと考えています。夏40万冬40万で80万円達成したいですが、ボーナスありきなので不安は残りますね…何もないことを願います💦
ジュニアNISAは2023年までなので、2025年からは現金で貯金をしていきたいと考えています。
| 西暦 | 2025 | 2026 | 2027 | 2028 | 2029 |
| 現金貯蓄 (480万円) | 96万円 | 96万円 | 96万円 | 96万円 | 96万円 |
2025年頃からは、私も仕事をしようと考えているのでそれで何とか貯めたいですね！
皆さんも私たちと一緒にサイドFIREを目指しませんか？
私たちは、年収500万円世帯ですが、年収が1千万円あっても年収350万円でもその年収に見合った生活をしてしまえば資産を生むことは出来ません。お金はある分使ってしまえばもちろん無くなってしまいますよね？
家計を見直して資産運用に回す入金力を上げればＦＩＲＥに近づくという事です！
今までの給料、貯金が普通口座に置いたままになっていませんか？
銀行の金利は0.001％と低金利です。
ただ預けておくのはもったいないです！普通預金が悪いわけではありませんが、生活防衛資金が貯まったら残りは資産運用に回した方が良いと思います！
【貯蓄とは…】
お金を蓄えること。また、すぐに使えて流動的なお金
【投資とは…】
中長期的な目線で増やすためのお金。投資資金を運用して得られた利益が更に運用され増えていく「複利」の効果がある
つみたてNISAも中長期的に見た投資なので「複利」の効果が期待できます。
「投資期間」と「複利」の効果には関係があり、投資期間が長いほど複利の効果も大きくなる傾向があります。また、投資期間が長いことで投資による価格変動リスクが小さくなり、安定した収益が期待できるのです！
投資と聞くと、えっギャンブルでしょ？と手が出せない事もあると思います。実際日本人で投資をしている人はかなり少ないです。
投資が怖いという方は、試しに少額から始めてみてはいかがでしょうか？少額でも資産が増えていく実感ができると思います。
私たちは、今まで漠然と貯金をしていたのが目的をもってお金を運用するに変わりました。この考えに変わったのは、とても大きいと感じています。
今後は、投資に回せる入金力を上げて行きたいと思っています！
まとめ
我が家は、プリン(妻)が専業主婦なのでまだまだ入金力としては低いですが、これが共働きになったらもっと入金力をあげることが出来ると思います！
今は無職ですが、家でもやれることはあると思っています！それは、大好きなハンドメイド小物の販売であったり、このブログもそうです。今やれることをコツコツやっていきたいですね！
私たちは、子供との時間も大切にしたいと考えているので息子がある程度大きくなってからプリンは仕事をしようと考えています。
これは、価値観マップを作成して夫婦で納得して決めたことです。
現代は共働き世帯が多いです。
我が家は一馬力ですが二馬力は最強ですよね！！
皆さん！家計を今一度見直してみてくださいね😉👍
私たちと一緒にサイドFIREを目指しませんか？
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